最適合小資族、月光族、不小心超出預算或不想記帳的人【分離帳戶+信封存錢法】

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你領到年終獎金了嗎? 那你知道想存下年終獎金超困難嗎?

不知道? 那你的年終兇多吉少了！快來看看想常常月光光、心慌慌的你的你，如何進行『搶救年終獎金大作戰』吧！

你把年終放在哪個心理帳戶?

根據《金錢心理學》一書提到，同樣是錢，但當我們在不同處境、不同情緒下、面對不同的人時，我們面對錢的態度也就不同，例如「辛苦工作掙來的錢」或「不勞而獲的錢」或「犒賞自己的錢」等。這就是行為科學家 Richard Thaler 提出「心理帳戶」的概念。
　
雖然錢就是錢，但在我們心中，賺到的200塊和發票中獎的200塊可是在我們心中不同的「心理帳戶」中。例如每個月加薪3萬元或年底一次領36萬元，我們會把3萬元放在「工作帳戶」，拿去繳帳單；卻會把年底一次領到的36萬元放在「獎金帳戶」，當成享樂基金。

由此可知你的年終兇多吉少了吧！快來看看想一邊存錢一邊改掉壞習慣的你，如何進行『搶救年終獎金大作戰』吧！

分離帳戶+信封存錢法

這個方法適合小資族、月光族、容易不小心超過預算或忙碌／不想記帳的的人。

有些人的薪水像月經一樣，每個月來一次，七天之就不見了。到底為何用錢這麼兇??

首先要確認月光的原因：

過度消費 — 參考壞習慣存錢法
不知道錢花到哪裡了 — 參考先別管存錢了，你應該先記帳。
小資族薪水不高，一個沒注意某項開銷太多就容易把錢花光

前兩種原因可以參考上述兩篇文章，至於第三個原因可以使用分離帳戶+信封存錢法。

《有錢人想的和你不一樣》—分離帳戶

📍分離帳戶是指把不同使用規劃的錢，分別放入不同的帳戶，這樣該帳戶還剩多少錢一目了然，能快速確認自己餘額或存款進度!

《有錢人想的和你不一樣》中提出六個帳戶及百分比建議：
1. 財富自由帳戶 = 10%
2. 長期儲蓄帳戶 = 10%
3. 教育訓練帳戶＝10%
4. 休閒娛樂帳戶 = 10%
5. 貢獻付出帳戶 = 5%
6. 生活支出帳戶 = 55%

而剛開始至少簡單的分為長期儲蓄、中期目標和生活開銷三個帳戶。

💰長期儲蓄是指為未來退休而存下來的錢及投資款，
中期目標是指旅遊基金或年底週年慶購物金，
生活開銷則是一個月內的開銷。
比例可以抓1:2:7或1:3:6，以自己的收支狀況來調整

目前大部份銀行都有ACH服務
可以為帳戶設定定期定額轉帳
例如在發薪日次日，銀行ACH自動轉帳
從薪資帳戶轉出一定比例錢到某個帳戶中
作為長期存儲及投資款💰

增加分離帳戶成功率的方法

如果像小編這樣意志力薄弱的😅
則建議利用數次免費的跨行轉帳優惠
在另一個銀行開設儲蓄帳戶

✅最好要選擇一家銀行
在家和公司附近都🈚分行
開戶時提出兩個要求：
1. 不要提款卡💳
2. 網銀不開通轉帳服務
這樣要提領時只能臨櫃
保證不會隨便花光儲蓄帳戶的錢💯

是不是覺得這個方法好狠
還有更狠的！😈
就是把儲蓄的提款卡和存摺交給親友
每次你把錢花光，不得不動用時
就要給親友 “贖金”，例如500元!💸💸

📚這是在《原子習慣》中提到的方法
當動用儲蓄帳戶的錢變得困難且痛苦
效果就會更好!👍

延伸閱讀：讀出新財–《原子習慣》讓你養成好習慣、找到身分認同、獲得真正的財富自由

信封存錢法

設定完分離帳戶後，準備七個信封，在上面分別註明：

帳單（水費、電費、瓦斯費、電信費、日用品）
第一週生活費
第二週生活費
第三週生活費
第四週生活費
第五週生活費
其他（娛樂）

在發薪日讓 ACH 自動把長期儲蓄和中期目標的錢先轉走，再一次提領一整個月的生活費，然後錢包裡就不要再放提款卡了! 然後把錢分別放入以面七個信封中，每週就帶著當週的信封出門，消費後把發票放入信封，若沒有發票可以寫小紙條。

1. 娛樂信封是大家的後援

若當週錢快用光了，例如晚餐不小心吃太多，或買了預計以外的東西，可以從娛樂信封中「挪」一部份來使用。
因為開銷都是月初就安排好的，挪用後當月的娛樂要少用一些；若娛樂都用光了，要「挪用」下週的，就從信封中翻出發票，看看錢不夠用是花到哪裡。

2. 把 1 個月分成 5 周來過

「一個月不是只有四週多嗎? 為什麼要準備第五週生活費?」

如果把一個月當四週，常會遇到月底手頭超緊的狀況，但如果能當作五週來過，就容易有多餘的錢。若前四週有按規劃的來消費和生活，甚至可以把第五週的錢存到長期和中期目標！

信封存錢法的好處是了解自己每週可支配的錢，看著信封中逐漸減少的錢就會對接下來的開支有所警覺，持續至少六個月，會發現自己的消費習慣有所改善，慢慢建立起＂富體質＂喔！