小資族月薪 3 萬也能存到人生第一桶金？從節流、開源到穩健投資，教你 3 步驟累積 100 萬本金，新手也能輕鬆上手！
小資族第一桶金是 100 萬嗎？先搞懂你的財務目標怎麼訂
講到「人生第一桶金」，大家腦中好像自動浮現一個數字：100 萬。但老實說，這個數字其實是「約定俗成」的說法，並沒有一定要湊滿 100 萬才叫達標。對有些人來說，50 萬可能就是一個很扎實的起點。對另一些人來說，可能要 150 萬才有安全感。
重點不是「別人說的那個數字」，而是你自己的財務目標要怎麼訂。這裡分享一個新手也能上手的簡單方法：
- 先問自己「存這筆錢要做什麼？」： 是想當緊急預備金、準備結婚基金、還是未來投資的本金？目的不同，需要的金額也會不一樣。
- 用「年收入」抓一個合理範圍：舉例來說，如果你月薪 3 萬，年收入大約 36 萬（先不算獎金），那第一桶金設定在「年收入的 2~3 倍」，也就是 72 萬～108 萬，會是一個蠻務實的區間，而不是硬要湊到 100 萬這個整數。
- 設定「時間表」而不是只設定「金額」：例如「3 年內存到 60 萬」會比單純寫「我要存 100 萬」更有動力，因為你會知道每個月大概要存多少錢，才追得上進度。
例如說，小資族 Amy 月薪 3 萬，扣掉開銷後每個月能存 5,000 元，如果她的目標是 3 年存到 60 萬，她就能反推出：光靠存錢每個月要存到位，若有落差，就要靠後面會教的「開源」和「投資」來補上。
小資族節流 3 方法，記帳不是唯一解！
講到節流，很多人第一個反應就是「記帳」。記帳當然有幫助，但如果你已經試過好幾次記帳 App，最後都是三天打魚兩天曬網，那也別太苛責自己。因為記帳其實只是「發現問題」的工具，真正要節流成功，還需要搭配一些更直接的方法。這裡分享 3 個新手也能馬上上手的節流術：
1. 找出你的「拿鐵因子」
所謂「拿鐵因子」，指的是那些你每天習慣性花掉、卻不太有感覺的小額支出。最經典的例子就是每天一杯飲料：假設你每天上班下午都和同事團購一杯手搖飲，花費 50 元，一個月喝 20 天，一年下來就是 12,000 元。如果你習慣每天早上一杯超商咖啡 65 元，一年更是要花掉快 2 萬元。單看一杯手搖不覺得貴，但累積起來的金額，可能比你想像中還驚人。
不是要你完全戒掉小確幸，而是把「每天都要喝」調整成「一週喝 2~3 次」，光是這樣調整，一年就能多存下不少錢。
2. 關注你的「現金流」方向
現金流簡單說就是「錢從哪裡來、又流去哪裡」。如果你每個月的收入現金流大於支出現金流，代表你這個月是有剩餘的；反過來如果支出大於收入，那就要小心是不是正在往負債的路上走。
新手可以用最簡單的方式做：每個月月底花 10 分鐘，把「收入」和「支出」各自加總一次，不用到記帳 App 那麼精細，先抓大方向就好。
3. 用「先存後花」取代「先花後存」
這是節流最關鍵的心法轉換。很多人習慣「薪水到了先花，剩下的再存」，但這樣常常存不到什麼錢。改成「薪水一到帳，先把要存的錢轉到另一個帳戶，剩下的才是可以花的生活費」，這樣你就不會不小心把該存的錢花掉。
舉例來說，月薪 3 萬的小資族，可以先設定每個月薪水入帳當天，自動轉 5,000 元到另一個儲蓄帳戶，剩下的 25,000 元才是這個月的生活費，用這個方式來管理，會比事後才想「這個月怎麼又沒存到錢」有效很多。
別只靠死薪水！小資族開源 5 妙招，讓錢主動流進口袋
節流雖然重要，但省錢終究有極限，你不可能把生活費省到 0 元。相較之下，「開源」的空間反而更大，只要你願意投入時間和心力，收入是可以持續往上加的。這裡整理 5 個小資族也能實際操作的開源方法：
1. 從本業下手，爭取加薪或升遷
最直接的開源方法就是讓本業薪水變高。這聽起來很理所當然，但很多人反而會忽略——與其一直找副業，不如先想想「我在公司還有沒有加薪空間？」，例如主動爭取新專案、考取相關證照，或是定期跟主管討論績效與薪資調整，都是提高本業收入最實際的做法。
2. 發展「高收入技能」接案
如果你有一技之長，像是設計、寫作、剪片、程式、外語等，都可以嘗試利用下班時間接案賺外快。舉例來說，一個懂英文的小資族，可以利用晚上接翻譯案件。擅長 PPT 排版的人，也能幫別人製作簡報賺點外快，這些技能變現的方式，通常比純粹的勞力打工時薪更高。
3. 用興趣開發副業
除了專業技能，你的興趣也可能是開源的來源。像是喜歡烘焙的人可以接受客製化訂單，喜歡拍照的人可以接案拍攝活動或商品照。副業不一定要做到多大規模，重點是能幫你增加額外的現金流。
4. 善用零工經濟平台
現在有很多零工平台，像是家教媒合、外送、線上客服等，都可以依照自己的時間彈性接案。對於下班後還有餘力、想多賺點錢的小資族來說，這是入門門檻最低的開源方式之一。
5. 出售不需要的物品
這個方法最容易被忽略，但其實很實用。家裡有很多用不到、但還堪用的物品，像是舊衣服、3C 產品、書籍等，都可以透過二手交易平台變現。雖然這不是長期的收入來源，但對於想快速湊一筆本金的小資族來說，是個立即見效的方法。
小資族如何穩健投資？小資友善的低門檻累積第一桶金
前面講完了節流和開源，接下來就是大家最期待的重頭戲「投資」。不過如果你對投資理財完全零基礎，千萬不要急著把錢丟進市場，不然很有可能不小心變成韭菜。所以在開始投資前，建議先花點時間了解基本知識，哪怕只是買幾本理財書來看，都能大大降低你「賠錢收場」的機率。
那準備好之後，小資族該怎麼開始投資呢？這裡整理幾個低門檻、對新手友善的方法：
1. 從零股開始，不用一次買一張
很多人以為投資股票一定要一次買一張（1,000 股），門檻很高。但其實現在不管是台股還是美股，都可以透過「買零股」的方式，用很小的金額參與市場。例如 NVDIA、GOOGLE 這類股票，你也可以只買 1 股、10 股慢慢累積，不需要一次拿出好幾萬。
2. 定期定額，讓投資變成習慣
與其想著「等我有一筆大錢再來投資」，不如換個思維：每個月固定投入一筆小錢，例如 3,000 元，長期下來透過定期定額分散進場時間點，反而更能降低買在高點的風險。舉例來說，像是市值型 ETF（例如追蹤大盤指數的 0050），或是配息型 ETF（例如 0056），都是新手蠻常選擇的入門標的，因為分散持有一籃子股票，風險相對單壓一檔個股低很多。
3. 選你「看得懂」的公司或標的
投資最忌諱的就是「看到別人賺就跟著買」，卻完全不知道自己買的是什麼。與其追逐飆股，不如從你熟悉、生活中常接觸的產業開始了解，像是民生消費、科技業龍頭等，因為這類公司通常體質相對穩定，也比較不會讓你半夜睡不著覺。
4. 不要跟別人比報酬率
投資路上最容易讓人心態失衡的，就是聽到朋友說「我今天又賺了多少」。但你不知道的是，對方的本金可能是你的好幾倍，同樣的漲幅，賺到的金額自然差很多。與其比較，不如問自己：「我有沒有比去年的自己更了解自己在投資什麼？」這才是真正該關注的重點。
看完這篇，你應該已經掌握「訂目標→節流→開源→投資」的完整路徑了。不過知道歸知道，真正上手投資還是需要一點基礎功，尤其是怎麼選標的、怎麼判斷進場時機，這些沒搞懂很容易讓辛苦存下來的第一桶金打水漂。
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本文投資專家
李仲盈 Victor Li
過去從事珠寶精品業的Victor，對於市場的商品買賣有一套獨特的邏輯與眼光，他用鑑賞寶石的專業態度找出股票市場中的隱形冠軍，他熱愛分享交流，希望把價值投資分享給更多投資新手。
