2026/10/16 |
內部報酬率（IRR）是讓一筆投資所有投入與拿回的錢折算回今天剛好打平的利率，等於把投資換算成一個每年固定複利的帳戶利率，儲蓄險、定期定額、收租的房子都用它比報酬。內含 IRR 怎麼算、Excel 三步驟與兩個最常見的錯、IRR 和年化報酬率的對照表、示範儲蓄險每一年解約的 IRR 與試算器，以及 IRR 會騙人的三種情況。
2026/10/04 |
手上多一筆錢，該提前還房貸還是拿去投資？提前還款的報酬率就等於你的房貸利率，而且是確定的，所以這個決定其實是在問：投資的年化報酬有多少機會低於我的房貸利率。我們用標普 500 指數基金 1980 到 2026 年共 46.6 年的資料算：房貸利率 2% 的時候，持有 15 年以上一個視窗都沒輸過。利率 8% 的時候，持有 20 年還是有 25.0% 的視窗是輸的。答案不在「該不該」，在你的利率和你能放多久。
2026/09/09 |
年金險是一份契約：你先把錢交給保險公司，之後由它在你活著的期間按期付錢給你，保險法第 135 條之 1 就是這樣定義的。它划不划算不能看宣告利率，要把每一筆現金流排上時間軸算年化報酬率。以躉繳一百萬、六十五歲起每年領五萬的示範算法，要領滿二十年、也就是活到八十五歲才剛好回本，年化是零。領到九十歲年化 1.8%，領到一百歲才 3.5%，而六十五歲的平均餘命大約就是二十年。這篇講清楚它在賣什麼、三個容易被誤讀的利率，以及進入給付期之後不能解約這條規定。
2026/09/07 |
「準備 3 到 6 個月的生活費」這條通則，把所有人當成同一種人。這不是在說不要準備，資產小的人正好是最沒有緩衝的人；要講的是同一筆錢對不同的人代價差很多。同樣一筆 6 個月生活費的現金，總資產 50 萬的人 30 年後的資產，會比「這筆錢也投進市場」少 53.6%，總資產 3000 萬的人只少 1.2%。金額一樣，差別在它佔你資產的比重。所以該問的不是「幾個月」，是三件事：你的收入會不會跟資產一起垮、你已經有多少資產、以及你有哪些不必動用現金的緩衝。
2026/08/31 |
定存的安全感是真的，但那是短期的安全感。BOS 回測用臺灣銀行一年期定存利率與主計總處消費者物價指數計算：2001 年 1 月到 2022 年 8 月，100 萬元滾存二十一年半，帳面變成 138.5 萬，但同期物價漲了 24.6%，真正買得到的東西只有 111.1 萬，實質年化 +0.49%，而且 21 年裡有 11 年的實質報酬是負的。美國九十八年的長序列更清楚：100 元放現金的實質購買力變成 138 元、放公債 412 元、放股票 61,733 元；而且現金持有十年的實質報酬有 48.3% 的機率是負的，持有三十年最差的一次少掉 39% 的購買力。2026 年 6 月台灣的 CPI 年增率是 2.60%，一年期定存牌告是 1.70%。這篇說清楚現金該放多少、以及對長期投資人來說真正的無風險資產是什麼。
2026/08/26 |
所得替代率看的是退休後每個月進來的錢，接得上原本月薪的幾成。勞保的部分幾乎是一條算式：年資乘以 1.55%，做滿 40 年是 62%。但勞保局 114 年的統計顯示，2,015,310 位老年年金受領人的平均年資只有 30.08 年、平均月領 19,312 元，對平均投保薪資 38,119 元是 50.7%。這篇拆開勞保與勞退各補多少、為什麼薪水越高替代率越低，以及勞退月退休金為什麼發到 84 歲就停，最後把缺口換成 65 歲要備妥的一筆錢。
2026/08/25 |
勞保老年給付可以一次領一整筆，也可以每月領到最後。以年資 35 年、投保薪資頂到上限的人算，一次領 2,061,000 元、月領每月 24,847 元，大約 72 歲追平，而 65 歲的人平均還能再活 20.4 年，也就是活到 85.4 歲。很多人選一次領是怕領不到本就走了，但勞工保險條例第 63-1 條寫著：領年金期間過世，遺屬可以領回一次金扣掉已領年金的差額，所以在追平前過世，家人拿到的總額跟一次領一樣。月領的人還有一個決定是提前或延後五年領：同樣提前五年，本來還要工作的人 76 歲追平，本來就要退休的人要 85 歲。
2026/08/19 |
勞退自提是從薪水裡先扣 1% 到 6% 進自己的退休金專戶，這筆錢當年不計入薪資所得，所以會少繳稅。我們用勞動基金運用局的官方收益率跑 2012 到 2025 年共 14 個完整年度：勞退新制基金年化 6.37%，同期 0050 含息 16.00%。但這兩個數字不能直接比大小，因為自提是拿稅前的錢去複利，不自提是拿繳完稅剩下的錢。把稅算進去之後，答案變成一個年數：稅率 20% 的人，大約是離退休三、四年以內自提划算，稅率 40% 可以拉到五到十年。這段歷史撐得起方向，撐不起小數點。
存股是台灣最受歡迎的理財方式，定期定額買進股票或 ETF、長期持有、靠複利與股息累積財富。方向是對的，但很多人存錯了東西。這篇用數據拆解三件事：定期定額 vs 單筆哪個好、存高股息還是市值型、以及存股真正的陷阱，並告訴你什麼樣的人適合存哪一種。附複利計算機。
2026/07/12 |
二代健保補充保費擬改「年度結算制」：股利、利息、租金一年累計超過 2 萬元就課 2.11%，扣繳上限從單筆 1,000 萬改為年度 5,000 萬，獎金門檻也重算：目標 2027 年上路，估計影響 480 萬人。方案在 2025 年 11 月因反彈暫緩，但衛福部明言改革不會停、健保財務缺口也還在擴大。這篇把現制與新制差在哪、誰影響最大講清楚，附「現制 vs 新制」試算器，先算出你會多繳多少。
2025/01/04 |
上網搜尋「存錢方法」、「怎麼存錢」、「存錢技巧」，找到一堆文章與方法，但卻還是無法成功存到錢？ 世界上沒有最好的方法，只有最適合你的方法。今天看完本文，就開始行動，展開你的理財第一步！