到底能不能好好退休呢？趕快用【 財富自由計算器 】來算算看！
到底能不能好好退休呢？趕快用【 財富自由計算器 】來算算看！早年公務人員請領退休金給付年齡較早，25歲進入公家單位，50歲左右就可以退休了。
但近年來物價上漲、少子化、軍公教年金改革、勞保請領年齡延後、甚至勞保快要破產等問題，別說財富自由了，連退休都不敢想。
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勞物部公佈2016~2018年勞工預計退休年齡，從2016年預計退休年齡從60.2歲，到2017年的61.0歲，到2018年來到61.1歲，正逐步向後延退。
那實際的退休情況呢?
主計處每年訪問雇主勞工退休年齡，發現近年台灣退休年齡逐年延後。但由於辦理退休不等於離開職場，所以2017年起主計處改為以勞保請領年齡呈現退休年歲，結果顯示都在61歲以上，比之前調查的更高。可以預見未來國人退休年齡還會更晚。
退休和財富自由，有何不同？
「所以到底工作幾年才能退休? 40年應該夠吧?」
「聽說存到1000萬就可以退休了。」
「未來可能會調薪、勞保不知道領不領得到、通貨膨漲到底購買力足夠嗎……？」
對於二、三十歲的小資族來說，退休好像是個遙不可及的夢。但若改為思考『財富自由』的話，也許並不是那麼遙遠喔!
『財富自由』並不是離職退休不工作，所謂的財富自由的『自由』，是『擁有選擇的自由』。
你不再需要因為生活開銷而被迫上班工作；
你可以選擇繼續原來的工作，讓自己獲得更充足的自由度；
你可以勇敢的選擇別的工作，最好是自己喜歡的工作！
當你擁有更多的『自由』，也可以選擇不工作，去做自己喜歡的事：
寫作、旅行、當義工、學習新知識、花更多的時間陪伴家人和朋友，
這些都是當你財富自由後所擁有的『選擇的自由』
但到底要存下多少錢? 不上班不會坐食山空嗎?
別用猜的！也別因為太複雜而放棄啊！
我們設計了一個簡單的計算器
讓你能『感覺一下』你和財富自由的距離。
並沒有太多的複雜的數據和計算
(例如通膨、薪資成長率、勞退年金請領等等)
讓你以最直接的方式去了解和計算。
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財富自由計算器 使用說明：
一、建立副本
打開後請先選擇 [檔案] → [建立副本]，並儲存到自己的雲端硬碟中。
二、填入資料
在財富自由計算器中只需要填寫亮黃色背景的格子，其他地方會自動進行計算。因此不要隨意更動表格和公式，以免造成計算器計算失誤。計算器有設定保護機制會發出提醒，在你更改非亮黃色格子時發出提醒，以免誤觸。
需要填入的資料共有五項：
-
- 年齡
- 初始投資資金
- 年收入
- 年支出
- 投資回報率%
財富自由計算器中，『財富自由』的定義是：
每年通過投資所產生的被動收入 ＞ 每年的支出
下面會就以上五項資料逐一說明。
1. 年齡
請填寫需要規劃的年齡，例如為父母進行退休理財規劃，或為年幼子女規劃未來大學資金等，如下面的例子。
例子中，年齡設定為1歲，初始投入10萬，之後未來年每年為小孩投入5萬元進行投資，以 5% 為目標投資回報率計算，在2036年、小孩18歲時可以存到150萬的大學教育資金。
(由於此例子是為小孩累積教育資金、在每年支出為零、故行動部份顯示為財富自由)
2. 初始投資資金
是指保留生活預備金後，可以用於投資的錢
若已經持有投資的資產，如股票、基金等，也一併加總
(延伸閱讀：沒做好這件事，千萬不要開始投資!!)
3. 每年收入：
包括薪資、分紅獎金、股息、利息、保險、租金收入等。
4. 每年支出：
有記帳習慣的，可以直接把去年整年的支出填入。
記帳未滿一年的人，可以把每個月的『一般生活開支』平均，再加上孝親費、繳稅、旅遊等金額較大的項目進行估算。
沒有記帳習慣，除了簡單估算，也建議試著開始詳細的記帳 1~3個月，以檢視自己的生活中有沒有『漏財』的小習慣
(延伸閱讀：存錢別靠意志力-拿鐵因子)
另一個做法是，翻開銀行存摺，把一年前的金額，加上近12個月的收入，再比對今日存摺中的金額，用以估算年支出。
已婚人士在3.和4. 這兩項中可以填入家庭的總收入和總支出一併計算。
(例如2018/11/15 結餘額為30萬，近12個月收入單純只有工作收入和分紅獎金共60萬，目前存摺結餘為52萬，即年支出約為（30萬+60萬-52萬=38萬），注意若有大筆的刷卡消費未付款或信用卡分期付款等也要扣掉）
當填入每年收入和每年支出後，計算器會自動算出每年可用於投資金額，並在表格中進行計算。
5. 投資回報率%
可依照自己的風險/報酬取向，及手中已持有之投資理財商品填入投資回報率。
例如只有1年期定存，就填入1%；較保守、想以股息股為存股目標的投資者，可以填入5%等。
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為達成財富自由的每年的行動
當填寫完 5 個項目後，計算器會顯示出資產累積的進度和每年的行動。
右邊圖表會顯示出50年內的資產總值變化。
『持續行動』：
代表目前投資帶來的被動收入，不足以支付每年的支出，需要繼續存錢投資滾雪球。
『財富自由』：
代表此時投資帶來的被動收入，已經大於每年的支出了。
如上面所說的，『財富自由』不是不工作，此時的被動收入剛好足夠應付目前的每年支出，你『開始擁有選擇的自由』。
上圖是以30歲、初始資金30萬、每年收入60萬元和支出38萬(即每年可投入22萬)，進行報酬率約為 5% 的投資的人的財富自由計劃結果。
當他50歲時，投資所得被動收入大於每年支出，達到財富自由！
如何加速財富自由速度
隨著年紀增長，醫療保健等需要也會增加，物價也會隨著上漲，此時的被動收入只是剛好足夠應付。
通過財富自由計算器計算後，若發現離財富自由還很遠、或者想要提升財富自由計畫的速度，可以從三方面著手：
1. 提高收入-兼職、斜槓、經營副業等
例如寫稿、經營部落格和Youtube頻道，每月多賺4,000元，則可以 提早 三年 財富自由。
2. 減少支出-減少生活中不必要的開銷和浪費，或以較省錢的方式取代
例如每月開銷減少5,000元，一年省下6萬元，可以 提早五年財富自由。
3. 提高投資報酬率
投資自己！學習正確的投資理財知識，提高目前手上的投資商品的報酬率。
別傻傻的把錢放定存！民國70年定存有13%，現在卻是低利率時代，上一次定存利率有 2% 以上已經是12年前的事了!! (哭哭)
若把目前台灣銀行一年期定存利率1.07%，輸入財富自由計算器後會發現，你需要工作94年，當你財富自由時已經是123歳了!
年初臉書社團「爆怨公社」有一篇號稱『最狂複利男』的文章。
該名網友郵局存簿照片中可見2009年餘額是721元，每半年利息增加「1元」，長達10年來共增加了「20元」，餘額變成741元。
他還打趣地表示，「歲月真的能累積財富，出社會打滾10幾年，總算有點小成就了，剛才去銀行換簿子，看到存款持續增加中，心理感到很欣慰，共勉之！」
但如果他當年拿去買中華電或台灣大，現在至少翻倍了!
(計算未含手續費、稅金等費用)
(延伸閱讀：【存股大比拼】台灣電信股 v.s. 美國電信股)
圖片來源／爆怨公社
若把投資回報率從防禦型的定存股 5%，改為美國股市ETF平均回報率約8%，可以提早八年財富自由；若回報率有10%以上，例如以價值投資的方式，或像股神巴菲特的波克夏，年化報酬率約為18%，則40歲前就可以達到財富自由了。
你可以試著在財富自由計算器中填入不同數字來看看得到的結果。
例如債務使得初始資金太低、甚至是負數、或開銷太高，支出大於收入等，這時除非投報率很高否則很難達到財富自由，更有可能為了追求報酬率而冒險投資，最後把錢都賠光。
財富自由計算器中有隱藏著小彩蛋，等著大家去發掘喔～
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