前言
「你的第一本理財入門書是什麼?」
大家的投資書單中經常出現的答案是《富爸爸，窮爸爸》，這本書以其獨特的視角和深刻的財務教育理念，幫助無數成年人重新定義了對財富的看法，開啟了「財務自由」的概念。然而，當我們思考該如何將這些寶貴的理財知識傳授給孩子時，挑戰隨之而來。如何以孩子們易於理解的方式教導他們呢？答案可能比想象中簡單：講一個故事。
故事是傳達知識和價值觀的古老方法，能夠引起孩子的興趣，啟發他們的想象。這正是《小狗錢錢》這本書所做的——透過一個關於勇氣、探索和學習的故事，為孩子們提供了一個理解金錢和財富的全新視角。即使是成年讀者，也能在故事中發現新的學習視角。
作者—博多·薛弗（Bodo Schäfer）
博多·薛弗（Bodo Schäfer）是德國頂級理財大師、被譽為「歐洲巴菲特」和「歐洲金錢教練」，是德國的投資家、企業家、演說家以及圖書作家。從小，博多便目睹了貧窮給人們帶來的種種傷害，這使他立志擺脫貧窮。
他16歲時獨自前往美國追尋夢想，意外陷入了嚴重的財務困境。面對這一挑戰，他憑借著堅定的意志和正確的投資理念，在30歲時成功擺脫了債務的枷鎖，還建立了足以支撐他富裕生活的個人財富。
這段經歷激勵了博多將自己的財富積累之道分享給廣大群眾，每年吸引超過十萬名熱切的聽眾參與，幫助他人實現財務自由。他的著作《贏家法則》是德國最暢銷的理財書之一，《財務自由之路》系列更是全球銷售量逾1,000萬，被譯成30多種語言。
適合兒童和投資新手的理財觀念啟蒙書
《小狗錢錢》作為德國最暢銷的理財書籍之一，被譽為歐洲版的《富爸爸，窮爸爸》。原本專門寫給孩子們看的理財入門書籍，卻在成年人中也獲得了很好的反響，被翻譯成23種不同語言，版權遍及28個國家和地區。在全球範圍內持續暢銷20年，銷量突破500萬冊的成就，證明了它對於不同文化和語言背景下讀者的普遍吸引力。
故事背景
《小狗錢錢》講述了一個12歲女孩綺拉透過一隻會說話的小狗——錢錢，學習財務管理和與金錢相處的溫馨故事。綺拉不但學會了打理自己的財務，還協助父母擺脫了債務危機。作者巧妙地將財富管理的原則融入故事之中，以生動有趣的方式拆解那些看似複雜的理財概念，指導讀者學會如何增加財富並自信地管理自己的財務。這本書的語言親切易懂，無論是孩子還是成人，都能從中獲得啟發，輕鬆地理解和運用理財的法則，是一本優秀的理財投資的入門書。
主角綺拉出生於一個平凡的家庭，金錢的問題是日常生活中不可避免的話題。雖然沒有到達經濟窘迫的地步，但父母總是對財務狀況感到焦慮。她經常聽到爸媽為了錢而煩惱，為家中的開銷和債務而爭執。在這樣的環境下，即便心中有夢想，綺拉也感到自己被經濟條件所束縛，不敢奢望將夢想變為現實。更令人心酸的是，連她的父母也對她的夢想嗤之以鼻，竟然說金錢會帶給人不幸，認為一個沒有經濟基礎的孩子竟敢懷抱夢想，實在是癡心妄想。
有一天，綺拉在家門口發現了一隻受傷的白色拉布拉多犬，身上布滿了傷口。她和家人立刻將這隻狗狗送往獸醫進行治療，隨後將其帶回家中照顧。綺拉一直夢想著能夠擁有一隻屬於自己的狗狗，但她同時也清楚，家裡的財務狀況似乎並不支持養寵物這一額外開支。
為了尋找這隻狗的原主人，綺拉和家人嘗試刊登尋狗啟事、撥打電話給動物收容所，然而一切努力都未能找到任何線索。隨著時間的推移，原本只是暫時棲身之所的家，漸漸成為了這隻狗狗的新家。他們決定為它起名叫「錢錢」，綺拉也暗暗祈禱著，希望永遠都不要找到錢錢的原主人，這樣她就可以和錢錢一直在一起。
有一天，綺拉在電視廣告上看到了她最喜歡的樂團的新專輯，正準備打電話去訂購時，突然聽見一個聲音對她說：「綺拉，妳應該先好好想想，自己是不是真的買得起這張專輯。妳要是買了這張專輯，妳這個月的零用錢就會花個精光了。」她驚訝的發現，說話的竟然是錢錢……
《小狗錢錢》告訴孩子的三個重點
由於是寫給小孩看的理財書，因此書中沒有太多枯燥的金融術語，用通俗易懂的方式告訴孩子們三個重點：
1. 樹立正確的金錢觀，設立目標
2. 把精力集中在你能做的事情上，嘗試著賺取人生第一桶金
3. 不要隨意花掉掙來的錢，讓你的錢變成一隻會下“金蛋”的鵝
《小狗錢錢》：關於正確的金錢觀
金錢是中性的，沒有好壞之分
想要管理好財務，首先需要建立正確的金錢觀。然而，在生活中我們經常會聽到一些與金錢相關的負面言論，「守財奴」、「拜金」、「財迷心竅」、「滿身銅臭」、「見錢眼開」、以及「錢是萬惡之源」、「談錢很俗氣傷感情」等，似乎所有關於金錢的話題都被貼上了負面的標籤。
故事中母親也用這樣的觀點來教導綺拉，認為「金錢會毀掉一個人的品性、金錢會帶來不幸」，並將其當作人生的“哲學”來灌輸給女兒。顯然，綺拉的爸媽對於該如何理財並不在行，債務問題使得家裡經濟狀況日益惡化。在這樣的環境下，綺拉覺得媽媽似乎說得對，覺得金錢不是什麼好東西。但綺拉的直覺告訴她，沒有錢才更不幸吧？
很像＂女巫＂的鄰居特倫夫太太是個富有的人，有一次綺拉和朋友去拜訪時，發現家中竟然遭小偷了，幸好財物沒有丟失。然而特倫夫太太卻說「即使錢被偷走了，那些小偷是不會高興多久的。因為用非法手段得到不義之財的人，反而會過得比沒錢時更糟糕。」
綺拉疑惑的問：「有了那麼多的財寶，怎麼會高興不了多久呢？」
作者透過特倫夫太太總結了一個道理：金錢本身並不會使人幸福或不幸，它是中性的，既不好也不壞。金錢就像放大鏡一樣，它會暴露一個人的本性，讓你把自己看得更清楚。品性好的、幸福的人會拿錢做很多好事，錢會給你帶來更多幸福感。如果本來人品差，或消極悲觀、總是杞人憂天的人，那麼錢越多煩惱也越多。
列出夢想清單
12歲的綺拉當然也有著自己的願望。然而，聽著爸媽整天為錢而煩惱，於是綺拉只能把這些夢想深埋在心中，只敢去想一些容易實現的願望，例如買一張喜歡的CD。
小狗錢錢勸告綺拉，不要因為眼前的困難而放棄夢想，而是應該勇敢地將這些願望一一書寫下來。之後，錢錢要她從這份願望清單中精選出幾項最渴望實現的目標，將它們設定為自己的重點追求。
想到就去做，為你的夢想努力：視覺化練習
為了幫助綺拉將夢想轉化為具體行動，錢錢引導她進行「視覺化練習」的存錢技巧，具體需要準備以下兩項：
- 夢想相簿：收集與夢想相關的照片，並貼入相簿。她需要每天翻看這本相簿，讓自己沉浸在實現夢想的喜悅之中。
- 夢想存錢筒：在存錢筒上寫下各個夢想，確保每一個夢想都有一個專屬的存錢筒，並把省下的錢都放進去。
聽到錢錢的建議時，肯定也有人跟綺拉的反應一樣，認為這樣做沒必要吧？然而，小狗錢錢說明：錢錢卻直言不諱地指出，與其在這裡猶豫不決，不如立刻行動，否則寶貴的時間就流逝了。
當綺拉表達出願意「嘗試」的態度時，錢錢立即指正她的思維方式：
「不是試試看，而是去行動。如果妳抱著嘗試的心態，就代表妳已經有悲觀和消極的預期心理了。所謂『試試看』，只不過是在為失敗提前找藉口、為自己找退路。沒有什麼試試看：要就做，不然就別做。」
錢錢進一步強調，不應該總是存疑或找藉口證明自己無法完成某事。他告訴綺拉：
「在你展翅飛翔之前，你就必須相信自己一定能到達目的地。」
透過積極的想像，才能將微小的願望轉化為強烈的渴望；而只有當渴望變得強烈，人才會主動尋找方法，將精力和時間投入到真正渴望達成的長遠目標中去。
寫下「成功日記」，累積「成就感」
在綺拉準備好夢想存錢筒和夢想相簿後，錢錢引導她進行另一項重要的活動——記錄「成功日記」。錢錢建議綺拉將自己在追逐夢想過程中的每一次努力和每一項成就都詳細記錄下來。這本日記不僅是對過往努力的肯定，也是一種積累成就感的方式。當面對迷茫和挑戰時，綺拉可以隨時翻閱這本日記，從中汲取力量和靈感，讓它成為她追夢旅程中的強大動力源泉。
《小狗錢錢》：關於怎麼賺錢—喜歡與專注
綺拉的存錢筒很快被媽媽發現了，裡面只有幾塊零錢，媽媽戲謔地質疑她的大夢想——買筆記型電腦、出國旅遊，嘲笑這樣的積蓄要等四十年才能實現。面對夢想和現實之間的巨大鴻溝，綺拉開始思考賺錢的可能性，儘管她自認為只是個孩子，選擇似乎有限。
小狗錢錢向她提出了三條寶貴的建議：
- 從你喜歡的事情入手，嘗試為別人解決一個難題
- 不僅能增加工作的樂趣，還可能在其中發現獨特的商業潛力
- 集中精力、認真思考你知道的、你會的和你擁有的東西上
- 而不是困擾於你不知道的、不會做的或沒有的事情上
- 不要被日常生活中發生的雜事，打亂自己追求目標的步伐
- 許多經濟拮据的人愛犯的錯誤就是，總被急需處理的小事分散了注意力，結果忽略了那些對未來有著深遠影響的重要事務。
受到啟發，綺拉想到了她喜歡遛狗，便決定提供遛狗服務，將這項日常樂趣轉化為賺錢的途徑。她鼓起勇氣向鄰居推銷自己的想法，結果意外地受到歡迎。有些狗主甚至表示，若綺拉能教會他們的寵物一些新技能，他們樂意支付更多。綺拉不僅找到了一種實現夢想的途徑，也證明了即使是小孩，也有能力透過創意和勇氣創造價值。
可是人生道路並不總是順風順水，綺拉的生活突然受到一次不期而至的試煉。當錢錢的前主人出現，她的心陷入了焦慮。幸運地，錢錢留了下來，但因為這場小風波，綺拉疏忽了自己對夢想追求，沒有看夢想相冊和寫成功日記。錢錢提醒她，即使面臨紛擾，也不能忘記日常對夢想的培育。牠給綺拉的兩條行動準則是：
- 10分鐘法則：
- 每天至少抽10分鐘，專注去做對未來意義重大的事情。
- 72小時規定：
- 一旦決定開始某事，必須在72小時之內開始行動，否則你很可能拖拖拉拉，最後熱情退去，以後就永遠不會再做這件事了。
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《小狗錢錢》：關於投資—讓你的錢變成一隻會下“金蛋”的鵝
金蛋增殖術：培養你的理財鵝
錢錢的原主人金先生為了感謝綺拉對錢錢的照顧，給了她一筆酬金，並建議她至少將一半存起來。他向綺拉講述了一則寓言——一隻能下金蛋的鵝的故事：
「從前，有位農夫每日以鵝蛋為早餐，直到有天他在鵝棚發現了一個金蛋。起初他懷疑這是惡作劇，但金匠確認這確實是純金。賣掉金蛋後，農夫舉辦了慶祝宴會。
隔天，農夫又在鵝棚發現一顆金蛋。接連幾天，他都得到金蛋，但貪婪讓他不滿足。他催促鵝下更多金蛋，最終在怒氣中宰殺了鵝，從此再也沒有得到金蛋。」
金先生將鵝比作手中的錢，這些資金可以透過生息帶來額外的收入，即所謂的“金蛋”。他提醒綺拉，許多人都急於使用這些資金來滿足當下的願望，這樣的舉動相當於殺死了生金蛋的鵝。她建議綺拉，無論收入多少，都應將至少一半的錢存起，作為未來的保障，剩下的錢則可以用於還債或零用。
聽從了這條建議的綺拉，決定為了她的＂鵝＂存下一半的收入，而將40%的收入投入她的夢想存錢筒中，剩餘的10%用於日常開銷。錢錢叮囑她，隨著收入的增加，開支往往也會上升。因此，要學會量入為出，合理地分配每一筆錢。同時，要避免透過負債來消費，因為聰明人只會拿過去積存的財富用於支出。
通貨膨脹：存摺是『金錢粉碎機』
金先生提醒綺拉，雖然把錢存在銀行可以領利息，但存摺其實是『金錢粉碎機』，因為通貨膨脹會吃光這些利息。他建議，除了儲蓄和保留一些流動性資金外，綺拉應該透過投資來抵禦通膨，將資金分散投資於股票、債券或其他多元資產，從而獲得更好的增值機會。
受到啟發，綺拉和她的朋友們以及智慧的鄰居特倫夫太太共同創立了“金錢魔法師”投資俱樂部。在這裡，他們共同學習如何運用基金和股票來促進他們的“鵝”成長，即他們的財富。透過“72法則”，他們開始了解複利的驚人威力，並對這種能使投資隨時間增長的力量感到驚奇。
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《小狗錢錢２》：金錢以外……
發掘和培養優秀品格
續集《小狗錢錢２》中，，終於積攢了足夠的錢去美國遊學，在這趟旅程中，她不僅結識了一群新朋友，還經歷了一次心跳加速的冒險。
故事中引入一個精彩的比喻——甜甜圈理論，生動地描繪了金錢與品格之間的關係。甜甜圈的外圈象徵著金錢和物質擁有，展現了我們透過金錢能夠實現的物質享受。相對地，甜甜圈中間的孔洞則象徵著品格、價值觀和內在素質，那些看似無形，實則是無法用金錢衡量，對我們的生活有著深遠影響的無形資產。
書中提出，要想過上完整且幸福的生活，我們必須在這兩者之間找到平衡。如果僅僅聚焦於物質的追求而忽略內在品格，那麼即使擁有再多也會倍感空虛，無法得到幸福；反之，過分關注內在精神，忽視物質基礎的重要性，同樣難以感受到完整的生活質感。因為物質與精神並非對立，而是相互依存、相輔相成，共同構成一個圓滿的人生。
一個真正幸福的人生，既不盲目追求物質，也不完全脫離物質享受，而是在物質與精神之間尋求平衡，從而達到一個更加圓滿、豐富的生活境界。
養成優良的品格的七條準則
書中提到養成優良的品格，就要掌握七條準則：
- 友好親和
- 承擔責任
- 鼓勵他人
- 幫助給予
- 常懷感恩
- 勤學不輟
- 值得信賴
結語
《小狗錢錢》是一本優秀的財商教育啟蒙書，透過輕鬆故事形式，將儲蓄、投資、股票和債務等關鍵理財方式和概念融入生活的作品。博多·薛弗成功地將專業知識與引人入勝的敘事結合，以其淺顯易懂的內容和低風險投資的智慧，為兒童開啟有效理財之門。即使是成年讀者，也能在小女孩綺拉和她的狗狗朋友的感人故事中發現新的學習視角，幫助每一位讀者踏出投資的第一步，實現經濟獨立和財務自由的夢想。
書中金句
在你展翅飛翔之前，你就必須相信自己一定能到達目的地。
所謂『試試看』，只不過是在為失敗提前找藉口、為自己找退路。沒有什麼試試看：要就做，不然就別做。
在行動之前，不要批評；不去想像成功的美好，就不能達成目標；精力集中在哪裡，哪裡就會開花結果。只不過，大多數人總是把心力花在自己不喜歡的事情上，而不去想自己真正渴望擁有的東西。
集中精力、認真思考你知道的、你會的和你擁有的東西上，而不是困擾於你不知道的、不會做的或沒有的事情上。
困難和問題總是層出不窮，雖然如此，妳仍然要每天堅持下去，堅持去做對妳的未來意義重大的事情。它們最多花掉妳十分鐘的時間，但就是這十分鐘，能為妳帶來真正的改變。大多數人總是日復一日地停留在原地，就是因為他們沒有拿出這樣的十分鐘，他們總是期待周圍環境會為自己改變，卻忘記了首先應該改變的就是他們自己。
