【5個存錢方法】告別金錢焦慮，讓你存下每一塊錢

想開始存錢，但每次都失敗？想記帳管控開支，卻三天打魚，兩天曬網？ 上網搜尋「存錢方法」、「怎麼存錢」、「存錢技巧」，找到一堆文章與方法，但卻還是無法成功存到錢？

你賺的錢不是你的錢，你存的１塊錢才是你的錢！因此理財的第一步就是存錢。希望這是你最後一次爬文找『存錢方法』。今天看完本文，就開始行動，展開你的理財第一步！

逆轉理財習慣：從「先儲蓄」開始

許多人在理財時，習慣於先支付日常花費，再考慮剩下多少錢可以儲蓄。這種「收入 – 花費 = 儲蓄」的理財公式看似合理，但卻往往導致存錢困難。原因在於，當儲蓄被放在最後，日常開支很容易超出預期，結果往往是「入不敷出」。

真正有效的理財觀念是「收入 – 儲蓄 = 花費」。將儲蓄列為第一順位，領到薪水後的第一件事，就是將固定比例的金額轉入儲蓄帳戶或投資帳戶。剩餘的部分，才是你的日常花費預算。這種方法不僅能強迫自己存錢，還能幫助你避免不必要的開支。

為什麼這樣的方式更有效？因為「儲蓄優先」的做法能培養先存錢、後消費的好習慣。當可支配收入減少，你會更謹慎地規劃開銷，減少衝動性消費或非必要支出。

舉個例子，假設你的月收入是5萬元，設定每月儲蓄20%，也就是1萬元，那麼剩下的4萬元才是用來支付房租、日常生活和娛樂開銷的預算。這樣做不僅確保你的儲蓄目標能順利達成，還能逐漸累積資產，為未來的投資或突發狀況做好準備。

因此，記住：收入優先用於儲蓄，才能真正掌控你的財務生活，邁向穩定與富足的未來！

☛ 延伸閱讀：每年的存錢計劃總是無法完成? 記住5件事！執行『存錢計畫』不再失敗！

5種存錢方法快速比較

存錢步驟1：資產盤點

清點你現在的身家，透過『資產負債表』的概念，對你或你的家庭進行財務健檢，算出你的資產淨值，可以有效增加存錢的渴望與信心。（放心，就算你完全沒有理財基礎也可以跟著步驟一起計算！）

1. 統計各項「資產」總金額。
   • 資產指有價值、可變現的財產。又依照變現快與慢，分為流動資產(現金、活存、股票、債券、基金、ETF等)及固定資產(汽車、房子不動產、土地等)。
   • 新手製表時可根據你目前認知的變現性，來決定資產屬於流動性或固定性資產。 不要為了資產分類的正確性，而花費太多時間，導致放棄開始囉！
2. 統計各項「負債」總金額。
   • 負債指你目前有義務需付出金錢的項目。常見的有房貸、車貸、信用卡費、親友借款等等。
   • 若是尚未發生的負債(例如：半年後尚未付款的旅行費用)，先不用填在表格內。以目前發生且存在的負債為主即可！
3. 「資產」-「負債」=「你目前真正擁有的財富(也就是資產淨值)」
4. 未來可以不定期的此數據，你將會知道你的財富變化速度。

存錢步驟2：選擇方法與方法說明

先求有，再求好。只要能讓你存下錢的方法，就是好方法(存1元也是存)。等有了存錢習慣，再試著調整存錢金額或比例。

👉 如果你不喜歡記帳，建議使用「分離帳戶存錢法」或「信封存錢法(週薪存錢法)」

👉 如果你是月光族，建議使用「零存整付存錢法」

👉 如過你想到存錢就很痛苦，建議使用「52週存錢法」、「365天存錢法」或「50元存錢法」

💡 如果你經常使用信用卡消費，每月薪水都在繳卡費，建議先逐步暫停使用信用卡1~2個月，你才能知道最真實的每月生活花費金額。

存錢法1：分離帳戶存錢方法(罐子存錢法)

在領到薪水收入時，按照不同目的，把錢按固定比例轉到子帳戶。要花錢時，依據消費類別，使用對應子帳戶的錢。各帳戶有多少餘額，你將一目了然，你只需要當個快樂的月光族，把『消費帳戶』的錢花，也能輕鬆無痛的存下錢！

步驟：

1. 確認分離帳戶分別要使用哪些銀行的帳戶，或到單一銀行開立子帳戶功能將錢分開。你需要的帳戶種類有：
   • 「薪資帳戶」：領薪水跟支付每月水、電、房租..等固定開支。
   • 「投資儲蓄帳戶」：準備投資的資金。
   • 「夢想娛樂帳戶」：支付娛樂性消費，或任何你想做但現在受限於沒錢而做不到的事。
   • 「生活消費帳戶」：除了固定開支、娛樂性消費以外的生活費用。
   • 「緊急備用金帳戶」：非必要不能使用的緊急金。
   • 備註：國泰世華銀行開立銀行子帳戶教學影片 點這邊觀看
2. 決定收入分配到各帳戶的比例。
   • 若你生活固定開支費較高，可以先從631比例分配，指以6成生活開銷娛樂、3成理財儲蓄與1成風險備用金的比例來做資金分配，再根據個人生活習慣做比例微調。
   • 若你生活固定開支費不多，可以使用334原則分配，是以3:3:4的比例進行儲蓄存款、理財投資與生活花費。
   • 無論是哪一種比例，「緊急備用金帳戶」建議保持3-6個月的生活費，平常沒有用到時，可以到銀行辦理分筆定存。就算發生緊急事情需要用錢，也不需要全部一次解約。
3. 分離帳戶存錢方法的優點：不用記帳，只要注意對應帳戶還有沒有錢。若你有設定定期定額轉帳，還可變成自動化分離帳戶。缺點：前置規劃時間較長，且若不是使用同一銀行的子帳號，可能會有匯款手續費產生。

💡 書籍《有錢人想的和你不一樣》的另一種帳戶分類/分配百分比，供你參考：財富自由帳戶 10%、長期儲蓄帳戶 10%、教育訓練帳戶 10%、休閒娛樂帳戶 10%、貢獻付出帳戶 5%、生活支出帳戶 55%。

存錢法2：信封存錢方法(週薪存錢法)

領到薪水先將投資儲蓄的金額扣除，將剩餘金額分為7個信封，對的時間拿對應信封的錢做使用。概念有點像分離帳戶存錢法，但對於花費金額是以週為單位。好處是每週你都可以知道花了多少、剩餘多少，當錢包的錢變少，產生心痛的感覺，你就會逐將降低慾望消費了！

1. 決定 每月投資儲蓄的金額，一開始不要貪心，可以由小金額起步
2. 估算 每月固定開支金額。（搜集近2個月帳單，並下載 每月固定開支計算表，填上金額即可算出）
3. 收入 – 投資儲蓄 – 固定開支 = 生活費 + 其他娛樂費
4. 準備7個信封，上面分別註明
   • 固定開支費（水費、電費、瓦斯費、電信費、日用品）
   • 第一週生活費
   • 第二週生活費
   • 第三週生活費
   • 第四週生活費
   • 第五週生活費
   • 其他＆娛樂費
5. 將錢放入信封內，每週就帶著當週的信封出門，消費後把發票放入信封，若沒有發票可以寫小紙條。當月底時，信封若還有剩餘金額，你可以選擇：
   • 鼓勵自己沒有超支，將各信封剩餘金額轉入 其他＆娛樂費
   • 加強存錢效率，將各信封剩餘金額存到投資儲蓄帳戶

「其他&娛樂信封」是你的後援，若當週錢快用光了，如晚餐不小心吃太多，或買了預計以外的東西，就從其他&娛樂信封「挪」一部份來使用。因為開銷都是月初就安排好的，挪用後當月的娛樂要少用一些；若娛樂都用光了，要「挪用」下週的，就從本信封中翻出發票，看看錢不夠用是花到哪裡。

💡 如果把一個月當四週，常會遇到月底手頭超緊的狀況，但如果能當作五週來過，就容易有多餘的錢。若前四週有按規劃的來消費和生活，甚至可以把第五週的錢存到長期和中期目標！

存錢法3：零存整付存錢方法

透過銀行或郵局設定零存整付功能，在每月固定時間自金融帳號扣除指定金額，等到期後連同利息一同領出。設定零存整付的款項，從你的帳目餘額，是看不見此筆金額，因此可以達到強迫儲蓄的目的。雖然零存整付約束效果強，但在到期的那天，存的錢會直接回到原戶頭，乍看會像多一筆錢，所以可能會因為約束太久，隨便亂花。

是算舉例，假使你今年想存到100,000 元，每個月就要存8,333元。透過零存整付的存錢方式，就能穩定的朝向你的存錢目標前進。

💡 建議設定儲蓄目標金額時，也思考這筆錢到期後的使用目的，更能讓這筆資產留在你身邊。

存錢法４：52週存錢方法

方法很簡單，你只需要一張表格、一個錢罐子，就能開始執行。看似無負擔的存錢金額，只要每週比前一週多存10元，一年下來，就可以存下13,780元。方法的優點是可以讓你習慣每週檢查錢包，也不會有太多壓力。缺點：這個存錢方法是本篇介紹的方法中，存錢最慢的一種。

📌 點此下載52週方法表格

💡 點此下載52週存錢方法空白表格，你也可以根據你想要的每週存款進度，自己填寫金額與存款目標。

存錢法５：365天存錢方法

方法類似52週存錢法，也只需要一張表格、一個錢罐子。只要每天只要比前一天多存1元，一年下來，就可以存下66,795元，同時也養成每天檢查錢包與存錢的好習慣。方法的優點是可以無腦執行，不需要太多計算或規劃。缺點：後期單日需要存的金額比較多。

📌 點此下載365天存錢方法表格

💡 如果怕每天要找對應金額的零錢不太方便，也可以改成依照當天錢包剩餘金額來存錢，再把365表格上的對應的金額劃掉。例如存錢的第一天，錢包剛好有零錢89元，就存在你的小豬撲滿中，把表格中”89″劃掉。

存錢步驟3：設定目標

設定存錢目標，可以幫助我們

1. 維持存錢習慣更長久
2. 守住已存下的金錢
3. 達成階段性的理財目標，降低金錢焦慮

但存錢目標要怎麼設定才合理且實際？我們可以經由「目標層面」與「時間遠近」做一個目標分類。舉例同以下：

你可以準備一本理財筆記本，寫下你想做但是現在受限於錢不夠，而無法執行的事情。

💡 存錢與設定目標，是要讓我們的未來生活更加富足與資產增長。如果你列出來的目標，都只是慾望開支，那可要小心囉。因為慾望支出只會讓你『當下』獲得享受與快樂，無法帶給你『長期』富足的生活！

存錢步驟4：心態校正

最後我們來聊，有些人明明具備存錢習慣，但是仍無法擺脫金錢焦慮，或認為怎麼存都還是沒變有錢人(還是一樣窮!!)呢？避免你也陷入與這個思維，無論你是否已經開始存錢。你都需要知道以下3個正確存錢心態！

存錢心態1：遞延享受

你今天花的每1元，透過適當的投資理財，都能成為將來的好幾倍。而多數的人為什麼都沒做到延遲享受？是因為消費的心理，只想獲得眼前的快樂。而當你沒有規劃一個長遠且實際的目標，我們自然傾向完成小而簡單的眼前目標，享受當下。因此制定中長期理財目標才顯得格外重要。

存錢心態2：有錢思維

存錢，並不是要存死錢。世界上的兩種有錢人，一種靠工作創業發財，另一種靠投資理財致富。你可以計算你一生需要花費多少錢(快速報你知，平均一人一生要花4千萬!!)，再除以你願意工作的年限，你會發現當我們只靠『工作存錢』是無法過上我們想要的生活！找到一個適合自己且安全穩健的理財投資法，是你下一步要做的。

存錢心態3：傾聽內心

很多月光族、青貧族覺得現在沒有存錢的生活過得還行，將就點也能活。如果你也是這個心態，你真的想『將就』過完這人生嗎？存錢不代表要縮衣節食一輩子。只要明確知道你想要過的生活型態與品質，存錢的目標就在那，存錢不是一場比賽，無需跟其他人比較，只要我們能達成自己的目標，人人都是冠軍。

💡 如果想看更多理財心態的書籍，推薦你以下書單：

《原子習慣》帶你找到養成存錢習慣的正循環

《賺錢，也賺幸福: 讓你累積財富、享受人生的理財魔法書》帶你找到金錢與人生的幸福平衡點