財務自由是一個人可以非常自由地管理自己的收支狀態，不會受到經濟條件的影響。在現今社會，許多人都希望擁有財務自由的生活，但卻不太清楚如何開始實現。本文將深入探討財務自由定義，以及為什麼需要財務自由，並澄清幾個常見的迷思。

什麼是財務自由？

財務自由並不是有錢人才能夠擁有的狀態，它是指一個人可以自由地管理自己的收支狀態，而不會受到經濟條件的影響。這意味著你可以經濟獨立，不需要靠別人的援助來維持生活，也可以實現自己的夢想和目標，並且擁有更多的自由。

為什麼需要財務自由？

改善生活水平

當你擁有財務自由的生活，你會擁有更好的生活品質，減少財務壓力引起的身心健康問題。你會感到更有安全感，因為你不再需要為了支付生活必需品而擔心自己是否有足夠的錢。你不再需要依靠替別人工作、向別人尋求援助來支付生活開銷，因為你擁有足夠資源應對生活的各種財務需求，因此你也將感到更有尊嚴。

擁有更多自由

財務自由意味著你將時間自由、工作自由和生活方式自由等，能夠更加自主地掌控自己的生活。

實現夢想和目標

你可以毫無顧慮的去實行自己的人生夢想和生活目標。如：長期旅行、進修、創業、家庭計劃等。

財務自由的２個迷思

財務自由是很多人所追求的目標，但卻也存在著許多迷思。

迷思：有錢人＝財務自由

其實有錢人不一定是財務自由的。現在不少高收入族群，也是會有高薪不存錢、不理財，當真的急需用錢時，才發現沒有足夠的備用金。

財務自由不僅僅是有足夠生活所需的金錢，還包括懂得如何妥善管理自己的資產和收入。因此即使有錢人擁有很多財富，但如果他們有負債或沒有控制自己的開支，那麼即使他們擁有很多錢也無法算是真正的財務自由。

迷思：財務自由＝退休不工作退休

財務自由的真正含義是擁有足夠的財富或資產，可以讓人不再為了生計而工作，但這不代表著他們不再工作。財務自由意味你可以自由選擇工作或不工作、選擇更有興趣或更有意義的工作內容、甚至決定你的工作地點。因此，財務自由不等於再也不必工作，而是不必為錢工作。

如何達成財務自由？

1. 適合的退休模式

以 SMART 原則規劃。即具體（Specific）、可衡量（Measurable）、可實現（Achievable）、實用（Realistic）和有時間性（Time-bound）。要落實這原則，首先要了解自己的財務狀況，包括：

1. 目前有多少資產
2. 現在的收入與支出
3. 未來的生活開銷

上述是確定退休計劃的關鍵訊息，透過分析自身財務狀況，計算達成時間及步驟，立下合理的目標期限和投資計劃，例如需要儲蓄多少錢、何時開始儲蓄、如何儲蓄等。最後確定計劃的可行性，考慮現有的收入和支出，以及未來可能的變化。

從「存下10%的收入開始」是一個不錯的起點，這樣有助於習慣儲蓄。但這並不是一個鐵律，因為每個人的情況都不同，根據自己的實際情況來制定儲蓄目標。重點是要保持一個持續而穩健的節奏，積累資產和財富，才有機會達成財務自由。

2. 計劃轉換為行動

找出適合自己的退休模式後，下一步即以正確的金錢觀，將計劃轉換為實際行動。

✔ 降低支出與負債：

這是達成財務自由的關鍵。對於高利息的項目，如信用卡債務、個人貸款等，應優先償還，減少利息支出，減少負債壓力，從而增加可支配的資金。

✔ 增加資產和收入：

正職工作通常是確定及持續性的收入，所以不要忽視正職工作的重要性，並盡量讓自己的薪資不斷提高。此外，也可以尋找增加被動收入的方法，下面會再介紹。

✔ 增加投資：

增加投資是實現財務自由的重要步驟。投資能夠帶來複利效應，使得你在工作賺取正職收入，同時也能賺取第二收入，提升你的累積資產效率。此外，通貨膨脹也是不可忽視的因素，投資能夠抵銷通貨膨脹對財富的影響，保護自己的資產價值。

總的來說，執行財務自由計劃需要具備良好的理財習慣和行動力，謹慎管理開支和負債，增加資產和收入，並透過投資實現財富增值。只有付諸行動，才能讓財務自由計劃不再停留在理想狀態，而是實現為現實。

3. 準備合理的保障

當你正在執行財務自由計劃時，確保你和你的家人有適當的保障措施，幫助你應對不可預測的情況，並保護你的財務狀況。以下是一些重要的保障項目，值得在財務自由計劃中納入考慮。

✔ 緊急備用金：

緊急備用金是在意外發生時的金融保障措施。對於意外事件，如失業、意外醫療費、汽車維修等情況，緊急備用金可以幫助你應對這些突發狀況。建議你將儲蓄中的一部分，投入到這區塊，維持約3-6個月的家庭開銷做為緊急備用金。

✔ 保險規劃：

保險是財務自由計劃一個重要部分。這可以包括健康保險、人壽保險、汽車保險、家庭保險等等。切記保險的目的是花小錢轉嫁你無法承擔的風險，因此不是保險越多越好，應視每個人的無法承擔的需求與人生階段較可能面對的風險，選擇適合自己的保險方案。

總之，保險可以幫助你減少不少風險，並使你的財務自由計劃更加穩健。

多少錢才能達成財務自由？現在開始會太晚嗎？

方法１：4%法則

是一種簡略計算需要多少錢才能財務自由的方法。

4%法則認為，如果想實現財務自由，需要的資產總額是每年開銷的25倍，這樣投資者可以每年從投資組合中提取不超過4%的資金，支付生活費用和其他支出，且不必擔心資金不足的問題。

例如，你希望退休後每年能有100萬元支付生活費用和其他支出，按照4%法則，你需要擁有2500萬元資產才能實現財務自由。這筆資產可以包括股票、債券、房地產等多種投資方式，且你仍需持續運用此資產，增加資產的價值。

這是一個粗略的計算法，實際上仍需要考慮許多因素，而且每個人的財務狀況和目標都不同，因此需要仍可視自身情況調整。

以4%法則算出所需的資產總值，結合你預計的退休時間，便可以估算你每年需要累積多少資產。再根據「SMART 原則」擬定計劃、以正確的金錢觀行動並累積資產，都能有效的加快實現財務自由的目標。

方法２：財務自由計算器

想要更進一步估算，可以利用BOS製作的免費線上財務自由計算器(點擊前往)，輸入簡單的資料，即可計算你與財務自由的距離了。

步驗 1 / 根據你的現況，填入年齡、年度收入和開支、目前擁有的資產淨額，並列出目前各資產配置與預期報酬率。

步驗 2 / 根據環境調整通貨膨脹率與收入成長率。

常見的被動收入有哪些？

股息或基金分紅

股票投資者可以從其持有的股票中獲得股息收入，這些每年或每季可獲得一次股息。如果你有足夠資金進行股票投資，可購買穩定配息的股息股來實現被動收入。

出租物業

如果你擁有房地產，可以租給他人並獲得租金收入。除了傳統的長期租賃外，還可以考慮短期出租，例如透過Airbnb等平台短期出租你的房屋。

銀行定期存款和每月收入計劃

如果你有存款或借出資金，你可以從銀行或借款人那裡獲得利息收入。此外，如果你承擔更高風險，還可以考慮進行債券投資或貸款給企業，獲得更高的利息收入。

版權收入

如果你是作家、音樂家、攝影師、插畫家等創意人才，無論是圖書寫作、攝影攝像作品、音樂繪畫創作。你可以將作品版權出售給出版商、唱片公司、廣告代理商等，並從中獲得版權收入。

部落格或網站的廣告收入

透過在個人網站、部落格或社交媒體平台上展示廣告，以賺取收益。

退休金

台灣政府有提供勞保與勞退、美國的401K退休儲蓄計劃等。

財務自由要面對的風險有哪些？

市場波動、資產投資報酬不如預期

投資股市、房地產、基金等可能面臨價格波動、市場環境變化，以致投資報酬不如預期。如果在風險管理上沒有考慮到這些因素，可能會導致財務自由計劃的失敗或中斷。

通貨膨脹風險

隨著時間的推移，通貨膨脹會降低貨幣的購買力。如果沒有適當的財務策略，資產成長速度跟不上通貨膨脹速度，則會導致購買力下降，你將無法維持相同的生活水平。

被動收入來源消失

如租金收入可能因為房地產市場的波動而影響，股息收入可能因為公司營運不佳而減少等。

健康因素和長壽風險

長壽風險成為財務自由計劃中不可忽視的重要因素。醫療技術的進步，現代人壽命大幅延長，意味著需要更長的退休計劃和更多的資產，以應對可能的長期養老、醫療及保險費用需求。

突發事件

如自然災害、戰爭、政治動盪、社會經濟變化等，可能會造成財產損失、家居修繕等支出。

總結

本文介紹了實現財務自由的步驟和需要考慮的因素，包括制定財務自由計劃、執行計劃、安排合理的保障措施、計算所需的資產總值和實現被動收入等。此外，還列舉財務自由計算器和被動收入的例子，並提供財務自由要面對的風險供你參考。錢是為了讓你做想做的事，而不是讓你無所事事，期待你也能規劃出自己的財務自由計劃藍圖。