我們拼命工作、努力存錢、精心投資，是否曾想過，如果到了人生的終點，仍然留有大筆財富卻未曾享受過真正的人生，這是否真的值得？這次的投資書單《別把你的錢留到死》一書挑戰了這個問題。由美國知名對沖基金經理比爾·柏金斯（Bill Perkins）撰寫，這本書顛覆傳統理財觀念，旨在教導讀者如何通過合理的財務規劃，最大化人生的體驗與幸福感，同時妥善管理財富。
核心觀念：「死前歸零」
書中核心理念「死前歸零」（Die With Zero）強調的並非僅僅是在死前花光所有的錢，而是倡導將財富合理分配至不同人生階段，讓金錢最大化發揮其價值。柏金斯主張，人應該根據年齡與人生階段，將資金投入在最有價值的體驗上，而不是一味地存錢或延遲享受。年輕時應該更多地投入到旅行、冒險或學習新技能等體驗，因為這些體驗隨著年齡增長可能難以實現。
書中提到兩種極端情況：「人在天堂，錢在銀行」指的是人在去世後留下了大筆未花的錢，這些財富最終由他人繼承，而自己卻沒享受到。另一種是「錢沒了，人還活著」，意指沒有做好財務規劃，導致晚年生活面臨經濟困境。柏金斯呼籲讀者在規劃財富時，應優先考慮如何提升生活質量，而不是為了累積財富犧牲幸福感。
儘早開始投資你的人生體驗
在年輕時投資人生體驗是非常重要的。作者20歲時有一位跟他差不多大的室友叫傑森，當時傑森做一了一個大膽的決定：休假三個月，當個背包客走訪歐洲。這趟旅行讓他體驗了不同文化，開拓了眼界，從中得到許多難忘的記憶與成長。在歐洲，傑森見證了戰爭遺跡、經歷了異國文化，還認識了世界各地的朋友，也更了解了自己、其他人與其他文化，覺得自己的世界大大敞開。作者非常羨慕傑森，也很後悔沒跟他一起去。後來等他在30歲終於去歐洲旅行時，已經太晚了，那時的他已無法像年輕時那樣自在地體驗異國生活，也有更多工作和家庭的責任要扛，更難請長假去旅行。最後只能遺憾地做出了結論：「我真應該早一點去才對。」
作者講述這段經歷，是想告訴我們，在人生的不同階段，我們對各種體驗的享受能力是會改變的。很多人以為，是金錢，決定了我們能獲得什麼樣的體驗。但人生中的某些資源—例如體力和時間—是有限的，過了某個時間點後，我們能將金錢化為享樂體驗的能力會逐漸下降，這意味著金錢的效用將隨年齡增長而下滑，許多想做的事情可能會因為資源的匱乏，而無法成行。
作者提醒我們，投資體驗的時間非常重要。不是拼命的存錢為未來打算，也不是隨心所欲的花錢享受，而是要精心做好規劃。
錢的真正價值：「記憶股息」
作者柏金斯提出的「記憶股息」概念，指出錢的真正價值在於創造的體驗，而非財富本身。他認為人生的「體驗」如同一種投資，這些「記憶股息」會隨時間增值，在一生中持續發酵，帶來滿足感。無論是旅行、家庭時光，還是自我挑戰，這些回憶會在未來的日子裡不斷為我們提供無法用金錢衡量的快樂和回憶。
許多人一生辛勤工作，積累財富，卻未能花時間和金錢享受生活，最終在年老時留下了大量財富，卻錯失了創造回憶的機會。柏金斯認為應該趁健康和精力充沛的時候，最大化地使用金錢來創造有意義的體驗，而非等到無法享受時才遺留財富。
提早分配財富：讓錢發揮最大效用
柏金斯鼓勵人們提早進行財富分配，無論是對子女還是慈善機構，將財富在有生之年分配出去，讓它在最需要的時候發揮效益。舉例來說，當子女處於事業初期或需要經濟支持的時候，提前給予他們金錢會比等到他們年老時才繼承遺產更有幫助。同樣，提前進行慈善捐贈也能夠讓資金迅速用於社會急需的領域，讓捐贈者親眼看到改變的成果。
平衡儲蓄與花費：健康、時間與金錢
書中不是鼓勵讀者放縱揮霍，而是強調如何在積累財富的同時，最大化地利用「生命活力」來創造美好的回憶和體驗。「生命活力」的概念，是提醒我們的時間、健康和金錢都是有限的，應該在年輕時抓住機會創造回憶，而不是過度工作與儲蓄而錯過體驗生活的機會。
年輕時，我們通常擁有更多的時間和體力，但經濟條件往往較為有限；隨著年齡增長，收入或許提高，但體力和健康卻逐漸下滑。因此，柏金斯主張應在年輕時抓住機會，將時間和金錢花在有價值的體驗上，避免過度工作而錯失創造人生回憶的機會。
他進一步指出，過度儲蓄可能源於對未來的不確定性和恐懼，特別是對於老年醫療費用的擔憂。因此，應提早規劃健康生活方式，以降低未來的醫療支出風險。柏金斯也建議利用年金保險等財務工具來保障晚年生活，減少對未來經濟不確定性的擔憂，從而能夠更安心地享受當下生活。
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結論：合理運用金錢，活出無憾人生
《別把你的錢留到死》打破了傳統的理財思維，鼓勵讀者合理規劃財富，最大化人生的體驗與幸福感，而非一味追救財富的最大值。柏金斯強調，金錢的價值在於它能創造的回憶與體驗，而不是財富本身的積累。通過平衡儲蓄與消費，我們可以在享受生活的同時實現財務自由，活出無悔的人生。這本書提醒我們，時間、健康與金錢都是珍貴的資源，應該明智地運用這些資源，讓每個人生階段都過得充實而有意義。
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